📊 投資・資産形成の情報をチェック
70代の平均貯蓄額2,656万円の課題｜健康寿命と資産寿命を両立する終活マネー術
- 70代の貯蓄額データ｜健康と資産の二重管理時代
- 70代の最大課題｜医療・介護・認知症への現実的備え
- 資産寿命を延ばす4%ルール｜取り崩し戦略の基本
- 70代からの投資｜超保守的ポートフォリオの構築
- 終活とエンディングノート｜家族に負担をかけない準備
- まとめ：70代は「尊厳」と「安心」を重視したマネー管理
はると
うちの祖父が75歳なんですが、最近「お金よりも健康が心配」って言うようになったんです。70代の人たちって、お金の管理はどうしているんでしょうか？もう投資とかは考えなくてもいいんですかね？
ヒロ
70代って、人生最後の重要な局面だよね。僕の親も70代後半だけど、確かに健康面での心配が増えてる。でも、だからこそお金の管理も重要なんだよ。医療費や介護費用、そして家族への負担を考えると、しっかりとした資産管理が必要になってくる。
さくら先生
70代の平均貯蓄額は2,656万円で、60代とほぼ同水準を維持しているの。でも、ここからが本格的な「取り崩し時代」の始まり。健康寿命と資産寿命の両方を意識した管理が必要になるのよ。
70代の貯蓄額データ｜健康と資産の二重管理時代
はると
2,656万円ですか！60代とあまり変わらないんですね。70代になると、もっと使ってしまって減っているのかと思いました。
さくら先生
70代前半はまだ「健康貯蓄期」なの。大きな医療費がかからない限り、年金生活で節約志向になるから、意外と貯蓄は維持される。でも70代後半からは医療・介護費用の増加で、本格的な取り崩しが始まるのよ。
【70代の貯蓄額データ詳細】
- 平均値：2,656万円（60代からほぼ横ばい）
- 中央値：460万円（60代の500万円からやや減少）
- 金融資産なし：16.8%（約6人に1人）
- 1,000万円以上保有：52.3%（半数以上が維持）
- 3,000万円以上保有：28.7%（約3割）
出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動調査2023年」
健康寿命と資産寿命の関係
ヒロ
健康寿命って言葉、最近よく聞くよね。平均寿命は延びているけど、元気でいられる期間との差が問題になってる。資産寿命っていうのもあるのかな？
さくら先生
その通り。健康寿命は男性72歳、女性75歳程度。でも平均寿命は男性81歳、女性87歳だから、約9〜12年間は何らかのサポートが必要なの。資産寿命は、保有資産がいつまで持つかという概念。この2つのバランスが70代の最大の課題よ。
【健康寿命と資産寿命の現実】
| 項目 | 男性 | 女性 | 備考 |
| 平均寿命 | 81.5歳 | 87.6歳 | 2023年データ |
| 健康寿命 | 72.1歳 | 74.8歳 | 自立生活可能期間 |
| 介護期間 | 約9年 | 約13年 | 平均-健康寿命 |
| 推定費用 | 1,800万円 | 2,600万円 | 医療・介護込み |
はると
女性の方が長生きだけど、その分介護期間も長くて費用もかかるんですね…70代の平均貯蓄額2,656万円でも、本当にギリギリって感じですね。
70代の最大課題｜医療・介護・認知症への現実的備え
ヒロ
70代になると、具体的にどんな費用が増えてくるの？僕の親も血圧や糖尿病の薬代が月2〜3万円かかってるけど、これからもっと増えそうで不安だよ。
さくら先生
70代の3大支出は「医療費」「介護費」「認知症対策費」よ。医療費は70代で年平均60万円、80代で80万円。介護が必要になれば月10〜20万円の追加負担。そして認知症になった場合の財産管理費用も考慮する必要があるの。
① 医療費の現実的負担
【70代の年間医療費（自己負担額）】
| 年代 | 外来 | 入院 | 合計 |
| 70〜74歳 | 35万円 | 25万円 | 60万円 |
| 75〜79歳 | 45万円 | 30万円 | 75万円 |
| 80歳以上 | 50万円 | 35万円 | 85万円 |
※自己負担1〜3割での計算、高額療養費制度適用後
② 介護費用の実態
はると
介護費用って、公的介護保険があるから大丈夫だと思ってたんですが、それでもかなりかかるんですね。具体的にはどのくらいを想定しておけばいいんでしょうか？
さくら先生
公的介護保険は費用の7〜9割を負担してくれるけど、残りの1〜3割は自己負担。さらに、食費・居住費・その他サービス費は全額自己負担。在宅介護で月5〜15万円、施設介護で月10〜25万円が現実的な負担額よ。
【介護費用の内訳（月額）】
| 介護方法 | 介護保険サービス | その他費用 | 合計負担 |
| 在宅介護（要介護3） | 3万円 | 2〜7万円 | 5〜10万円 |
| デイサービス併用 | 5万円 | 5〜10万円 | 10〜15万円 |
| 施設介護（特養） | 6万円 | 4〜8万円 | 10〜14万円 |
| 施設介護（有料老人ホーム） | 6万円 | 12〜20万円 | 18〜26万円 |
③ 認知症対策の重要性
ヒロ
認知症のことも考えなければいけないんだね。高齢者の5人に1人が認知症って聞いたことがあるけど、お金の管理ができなくなったら大変だよね。
さくら先生
85歳以上では約25%、つまり4人に1人が認知症になるの。金融機関では認知症になると口座が凍結される可能性があるから、成年後見制度や家族信託などの準備が必要。これらの手続きや管理費用も年間20〜50万円程度かかるのよ。
👴 終活・資産管理の情報をチェック
資産寿命を延ばす4%ルール｜取り崩し戦略の基本
はると
資産の取り崩しって、どうやって計算すればいいんですか？毎月決まった額を使っていたら、いつか底をついちゃいそうで不安です。
さくら先生
「4%ルール」という考え方があるの。年間の取り崩し額を保有資産の4%以内に抑えれば、30年間は資産が持続するという研究結果に基づいているわ。ただし、これは米国のデータだから、日本では3〜3.5%程度に抑える方が安全よ。
4%ルールの実践例
【4%ルール実践例（保有資産2,500万円の場合）】
| 取り崩し率 | 年間取り崩し額 | 月額 | 資産持続期間 |
| 3%（保守的） | 75万円 | 6.3万円 | 35年以上 |
| 4%（標準） | 100万円 | 8.3万円 | 30年程度 |
| 5%（積極的） | 125万円 | 10.4万円 | 20〜25年 |
※年金収入とは別の追加収入として算出
ヒロ
なるほど、4%ルールかぁ。でも、70代になってもまだ運用を続けるの？リスクを取り続けるのは怖くないかな？
さくら先生
70代でも適度な運用は必要よ。なぜなら、インフレに負けてしまうから。ただし、リスクは最小限に抑えるの。全資産を現金で持つのではなく、安全な投資商品で年2〜3%程度のリターンを得ながら取り崩していくのが理想的なのよ。
段階的取り崩し戦略
【70代の段階的資産取り崩し戦略】
- Step1（70〜74歳）：リスク資産から優先的に取り崩し、現金比率を高める
- Step2（75〜79歳）：安全資産（債券・定期預金）中心の取り崩し
- Step3（80歳以上）：現金・短期国債中心、医療・介護費用の急増に備える
- 緊急時対応：常に2年分の生活費は現金で確保しておく
70代からの投資｜超保守的ポートフォリオの構築
はると
70代でも投資を続けるとしたら、どんな商品がおすすめなんですか？やっぱり元本保証系じゃないと怖いですよね？
さくら先生
70代は「現金5割、債券3割、株式2割」程度の超保守的ポートフォリオが基本。株式部分も高配当株やREITなど、インカムゲイン重視の商品に限定するの。値動きの激しい成長株は避けるべきよ。
70代向け推奨ポートフォリオ
【70代超保守的ポートフォリオ例（2,500万円の場合）】
| 資産クラス | 配分 | 金額 | 具体的商品例 |
| 現金・預金 | 50% | 1,250万円 | 普通預金・定期預金 |
| 債券 | 30% | 750万円 | 個人向け国債・社債ファンド |
| 高配当株・REIT | 15% | 375万円 | 日本高配当ETF・J-REIT |
| 海外債券 | 5% | 125万円 | 先進国債券ファンド |
期待リターン：年1.5〜2.5%、期待配当・分配金：年50〜80万円
ヒロ
現金が半分っていうのは、確かに安心感があるね。でも、これだとインフレに負けちゃわない？日本でも最近は物価が上がってるし。
さくら先生
その通り。だからこそ残り50%は運用に回すの。債券と配当株で年2〜3%程度のリターンが得られれば、インフレ率（年1〜2%程度）を上回れるわ。70代は「大きく増やす」より「目減りを防ぐ」が重要なのよ。
70代で避けるべき投資
【70代で避けるべき投資商品】
- 個別成長株：値動きが激しく、認知能力低下時の判断リスクが高い
- 新興国投資：政治・経済リスクが高すぎる
- 暗号通貨・FX：投機的すぎて70代には不適切
- 複雑な金融商品：仕組債・デリバティブなど理解困難な商品
- 手数料の高い商品：ラップ口座・毎月分配型投信など
- 長期ロック商品：個人年金保険・終身保険など流動性の低い商品
終活とエンディングノート｜家族に負担をかけない準備
はると
終活って、具体的には何をすればいいんですか？エンディングノートとか聞いたことはありますが、何を書けばいいのかよくわからなくて…
さくら先生
終活の目的は「家族に迷惑をかけずに、自分らしい最期を迎える準備」よ。エンディングノートには、財産の所在、重要な連絡先、医療・介護の希望、葬儀の希望などを記録するの。これがあるだけで、家族の負担は大幅に軽減されるわ。
エンディングノートの重要項目
【エンディングノート記載事項チェックリスト】
- 基本情報：本籍地・マイナンバー・健康保険証・年金手帳の保管場所
- 財産関係：
- 銀行口座（金融機関名・支店・口座番号・残高目安）
- 証券口座（証券会社・保有銘柄・概算評価額）
- 保険契約（保険会社・証券番号・受取人・連絡先）
- 不動産（所在地・登記簿謄本の保管場所）
- 借金・ローン（借入先・残高・保証人）
- デジタル資産：インターネットバンキング・証券口座・各種サービスのID・パスワード
- 医療・介護：かかりつけ医・服用薬・アレルギー・延命治療の希望
- 葬儀・お墓：希望する葬儀形式・予算・連絡してほしい人のリスト
- 家族へのメッセージ：感謝の言葉・大切にしてほしいもの
ヒロ
デジタル資産のことは盲点だった！最近はネットバンキングや証券口座もオンラインだから、パスワードがわからないと家族が困っちゃうよね。でも、セキュリティ的にパスワードを書いても大丈夫なの？
さくら先生
パスワードそのものを書くのではなく、「ヒント」を残すのがおすすめ。例えば「母の旧姓+結婚記念日4桁」のように、家族なら分かるヒントにするの。もしくは、信頼できる家族1人にだけ、暗証番号管理を委託する方法もあるわ。
法的手続きの準備
【70代で準備すべき法的書類】
| 書類 | 目的 | 作成時期 | 費用目安 |
| 遺言書（公正証書） | 相続トラブル防止 | 70歳頃 | 5〜15万円 |
| 任意後見契約 | 認知症時の財産管理 | 70歳頃 | 10〜20万円 |
| 尊厳死宣言書 | 延命治療の意思表示 | 元気なうちに | 3〜5万円 |
| 家族信託契約 | 柔軟な財産管理 | 75歳までに | 30〜100万円 |
🌸 人生の最終章を豊かに過ごすために
まとめ：70代は「尊厳」と「安心」を重視したマネー管理
はると
70代のお金の管理について、色々なことを教えてもらいました。最後に、70代で最も大切なポイントをまとめてもらえますか？
さくら先生
70代のマネー管理は「尊厳ある最期」のための準備よ。お金は増やすためではなく、自分らしく生き、家族に迷惑をかけずに人生を完結させるためのツール。そのためには現実的な計画と、早めの準備が何より重要なの。
【70代マネー管理の最重要ポイント】
- 4%ルールの実践：年間取り崩し額を保有資産の3〜4%以内に抑える
- 超保守的ポートフォリオ：現金5割、債券3割、安全な投資2割の配分
- 医療・介護費用の準備：年間100万円程度の追加費用を想定
- 認知症対策：任意後見制度や家族信託の早期準備
- エンディングノート作成：財産情報と意思を家族に明確に伝える
- 段階的リスク軽減：年齢とともに現金比率を高めていく
ヒロ
70代って、人生の集大成の時期なんだね。今まで築いてきた資産を、安全に管理しながら、最期まで自分らしく生きるための準備をする。そして、家族にはできるだけ迷惑をかけずに、感謝の気持ちを伝えながら次世代にバトンタッチする。
さくら先生
その通り。70代は「稼ぐ時代」から「使う時代」への転換期。でも、闇雲に使うのではなく、計画的に、品格を保ちながら資産を活用することが大切。そして、最後まで自分の意思で人生をコントロールできるよう、早めの準備を心がけなさい。
はると
ありがとうございました！祖父にもこの話を伝えて、一緒にエンディングノートを作ってみようと思います。そして僕自身も、将来の70代に向けて、今から計画的に準備していこうと決心しました。
📚 関連記事
📊 SBI証券の口座開設は「ハピタス経由」がお得
ハピタスを通して口座開設＋入金すると高額ポイント還元（＝新NISAの種銭に）
①ハピタス無料登録（紹介コード OKYXTI ）→ ②下のボタンからSBI証券へ
※ポイント還元の条件（口座開設・入金額等）と還元額は時期により変動します。最新情報はリンク先（ハピタス）でご確認ください。投資は元本割れのリスクがあります。
📈 楽天証券の口座開設は「ハピタス経由」がお得
ポイントサイト・ハピタスを通して申し込むと、口座開設でポイント還元（＝新NISAの種銭に）
①ハピタス無料登録（紹介コード OKYXTI ）→ ②下のボタンから楽天証券へ
※ポイント還元額・付与条件は時期により変動します。最新情報はリンク先（ハピタス）でご確認ください。投資は元本割れのリスクがあります。
コメント